מיופה כוח יכול לפעול מול הבנק בשם הממנה, בעניינים שבייפוי הכוח, אבל רק אחרי שמתקיימים התנאים שבחוק. כשהממנה כבר לא מסוגל להבין בעניין, מיופה הכוח רשאי לפעול רק אם יש לגבי ייפוי הכוח שני אישורים: אישור הפקדה של האפוטרופוס הכללי, ואישור על קבלת הודעה על כניסתו לתוקף (סעיף 32י לחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ״ב-1962). וגם אז, בתוך ייפוי הכוח יש פעולות שדורשות הסמכה מפורשת ופעולות שדורשות אישור מראש. הדף מסביר מה כדאי להביא לבנק, מה החוק מאפשר לבנק לברר, ומה מיופה הכוח לא יכול לעשות בחשבון. המידע כללי.
הדף אינו מתאר נוהלים של בנק מסוים. פרק ייפוי הכוח המתמשך בחוק אינו קובע רשימת מסמכים שבנק מחויב לדרוש, ולכן מה שכתוב כאן הוא מה שהחוק קובע על ייפוי הכוח עצמו. על עריכת המסמך כתבנו בדף נפרד: “ייפוי כוח מתמשך”.
מתי ייפוי כוח מתמשך בתוקף מול הבנק?
תלוי אם הממנה עדיין מבין בעניין. אם הוא מבין, ייפוי הכוח ככלל עדיין לא נכנס לתוקף. בייפוי כוח בענייני רכוש הממנה יכול לקבוע שייפוי הכוח ייכנס לתוקף מיד או במועד מאוחר, גם כשהוא עדיין מסוגל להבין, ועד שהוא חדל להיות מסוגל להבין, “יהיה דינו של ייפוי הכוח המתמשך כדין ייפוי כוח שניתן לפי חוק השליחות” (סעיף 32יט(ב)). בחוק השליחות, התשכ״ה-1965, נאמר שמי שנדרש להיזקק לפעולת שלוח “רשאי הוא שלא להכיר בשליחות כל עוד לא הוצגה לפניו הרשאה בכתב ולא נמסר לו העתק ממנה” (סעיף 3(ב)). כלומר, בשלב הזה הבנק רשאי לדרוש הרשאה בכתב ועותק ממנה.
אם הממנה כבר לא מסוגל להבין בעניין, התנאי הוא שני האישורים של סעיף 32י. ייפוי הכוח נכנס לתוקף במועד שבו הממנה חדל להיות מסוגל להבין בעניין, ובלבד שמיופה הכוח מסר לאפוטרופוס הכללי הצהרה שהתקיימו התנאים לכניסה לתוקף ושקוימו חובות היידוע, והאפוטרופוס הכללי מוסר לו אישור על כך (סעיף 32יט(א)). האישור הזה, לפי התקנות, אינו ראיה לנכונות האמור בהצהרה (תקנה 10(ד)). הפירוט על התהליך בדף “כניסה לתוקף של ייפוי כוח מתמשך”.
ויש הגנה לצד שלישי. אם היה פגם במינוי של מיופה כוח, פעולה שלו תהיה בת-תוקף ובלבד שנעשתה כלפי אדם שפעל בתום לב ובתמורה, וניתנו אישור ההפקדה ואישור קבלת ההודעה על הכניסה לתוקף (סעיף 32יא(ב)).
אילו מסמכים כדאי להביא לבנק?
החוק לא מפרט מה בנק מבקש, אבל הוא מגדיר אילו מסמכים מבססים את הסמכות. ככלל כדאי להגיע עם:
- ייפוי הכוח עצמו, יחד עם הסכמת מיופה הכוח לשמש בתפקיד, שנחתמה בפני עורך דין (סעיף 32יד(ד)).
- אישור ההפקדה של האפוטרופוס הכללי. הוא ראיה לכאורה לכך שהאדם הנקוב כממנה נתן את ייפוי הכוח ושהוא ניתן לכל המאוחר ביום ההפקדה (סעיף 32יז(ד)).
- אם הממנה כבר לא מסוגל להבין: האישור של האפוטרופוס הכללי על כניסת ייפוי הכוח לתוקף (תקנה 10(ד)).
- מסמכי זיהוי של מיופה הכוח, ופרטי החשבון: סניף ומספר חשבון.
אם הבנק רוצה ודאות נוספת, סעיף 32יח(ד) והתקנות נותנים לו כלי: צד שלישי שהוצג לפניו ייפוי כוח מתמשך רשאי לפנות לאפוטרופוס הכללי בבקשה לאישור, באופן מקוון, בצירוף הצהרה שהאישור נדרש לשם קבלת החלטה או ביצוע פעולה בידי מיופה הכוח בשם הממנה הנוגעת לצד השלישי (תקנה 16). לפי הסעיף, האישור מאשר שייפוי הכוח שהוצג הופקד ושהאפוטרופוס הכללי קיבל הצהרה על כניסתו לתוקף. זה “רשאי”, לא “חייב”.
מה מיופה הכוח רשאי לעשות בחשבון?
ככלל, מיופה הכוח מוסמך לקבל כל החלטה בעניינים שבייפוי הכוח שהממנה היה מוסמך לקבל, ולבצע כל פעולה בעניינים אלה שהממנה היה רשאי לבצע, וגם לקבל מידע שהממנה רשאי לקבל, והכול בכפוף להוראות שקבע הממנה ולהוראות בית המשפט (סעיף 32ו(א)). חשבון בנק הוא עניין רכושי, ולכן הוא נכלל כשייפוי הכוח עוסק בענייני רכוש, והממנה יכול לפרט בו את העניינים שמיופה הכוח מוסמך לטפל בהם (סעיף 32יג(ב)).
מעל זה יש שלוש מדרגות. האחת, פעולות שמיופה הכוח אינו מוסמך לבצע בשום מצב, כמו עריכת צוואה וקביעת מוטבים לפי סעיף 147 לחוק הירושה (סעיף 32ו(ב)). השנייה, פעולות שדורשות הסמכה מפורשת בייפוי הכוח (סעיף 32ו(ג)): תרומות, מתנות והלוואות, רק למי שצוין ובסכום שצוין, ועד 100,000 ש״ח במצטבר. מתנות הנהוגות בנסיבות העניין הן החריג. וגם פעולה משפטית אחרת ששוויה הכולל עולה על 100,000 ש״ח ואינו עולה על 500,000 ש״ח, ופעולות במוצר פנסיוני, למעט חריגים שבחוק. השלישית, פעולות משפטיות שדורשות אישור מראש לפי סעיף 74א, גם אם יש הסמכה (סעיף 32ו(ד)). בין השאר: מתן ערבות; מתן הלוואה (ואם ניתנה הסמכה מפורשת להלוואה, האישור נדרש רק לסכום העולה על הסכום שנקבע בייפוי הכוח או על 100,000 ש״ח, לפי הנמוך); משיכת כספים מקופת גמל בניגוד להוראות החוק שחל על קופות גמל; העברה, שעבוד, חלוקה או חיסול של דירה; עסקה במקרקעין, למעט השכרה לתקופה של עד חמש שנים שחוק הגנת הדייר אינו חל עליה; ופעולה משפטית ששוויה עולה על 500,000 ש״ח, או על 100,000 ש״ח אם לא ניתנה הסמכה מפורשת. את הבקשה לאישור מגישים לאפוטרופוס הכללי.
דוגמה מחושבת לפי הספים בחוק, לא לפי נוהג של בנק מסוים. נניח שמיופה הכוח צריך לבצע פעולה משפטית ששוויה 150,000 ש״ח. אם הממנה לא כתב הסמכה מפורשת, הפעולה דורשת אישור מראש (סעיף 32ו(ד)(8)). אם בייפוי הכוח יש הסמכה מפורשת לפעולות בשווי של עד 500,000 ש״ח, אפשר לבצע אותה בלי אישור מראש (סעיף 32ו(ג)(1)(ד)), אם אינה מהפעולות שדורשות אישור מראש בכל מקרה, כמו עסקה בדירה או מתן ערבות (סעיף 32ו(ד)). ואם השווי 600,000 ש״ח, צריך אישור מראש גם עם הסמכה. הנוסח אינו מפרט חשבונות בנק, ולכן אם משיכה או העברה מסוימת נחשבת פעולה משפטית בשווי כזה, זו שאלה שכדאי לבדוק לגופה לפני שמבצעים.
שני דברים שכדאי לדעת. הראשון, פיצול: החוק מדבר על פעולה משפטית “או כמה פעולות משפטיות הקשורות זו בזו, ובכלל זה כמה פעולות הקשורות בעסקה אחת, ששוויין הכולל” עולה על הסף. שלוש העברות של 50,000 ש״ח שהן חלק מאותה עסקה עלולות להיחשב יחד, ולכן אין לראות בפיצול דרך לעקוף סף של 100,000 ש״ח. השני, הסכומים עצמם: הסכומים הקבועים בחוק מתעדכנים ב-1 בינואר בכל שנה לפי שינוי המדד, והשר מפרסם ברשומות הודעה על הסכומים המעודכנים (סעיף 80ג). המספרים שלמעלה הם הסכומים שבנוסח החוק, ולכן לפני פעולה גדולה כדאי לבדוק את הסכום העדכני.
האם מיופה הכוח יכול להעביר כסף לעצמו?
החוק מחייב אותו לפעול “בשקידה, במיומנות, במסירות ובלא התרשלות ולנהוג בתום לב לשמירת ענייניו של הממנה ולא לטובת ענייניו שלו” (סעיף 32ז(א)). שכר מקבלים רק אם הממנה קבע זאת בייפוי הכוח ובגובה שנקבע בו (סעיף 32יב(א)), והוצאות סבירות שהוצאו לשם הפעלת הסמכויות מותר לנכות מנכסי הממנה (סעיף 32יב(ב)). פעולה משפטית בין הממנה לבין מיופה הכוח, בן זוגו או קרוביו, כפופה לכלל של ניגוד עניינים בסעיף 48, כלומר צריך אישור מראש, בכפוף לחריגים שבחוק (סעיף 32ו(ז)). בנוסף, מיופה הכוח שומר תיעוד לגבי החלטות מהותיות ופעולות שביצע (סעיף 32לד(א)). לכן כדאי לשמור אסמכתאות לכל משיכה והעברה.
מה עושים כשהבנק מסרב?
פרק ייפוי הכוח אינו כולל הוראה שעוסקת במפורש בסירוב של בנק. מה שאפשר לעשות: לברר בכתב איזה מסמך חסר, לבדוק שיש את שני האישורים אם הממנה כבר לא מסוגל להבין, ולהציע לבנק לפנות לאפוטרופוס הכללי לאישור לפי סעיף 32יח(ד). אם יש מחלוקת על היקף הסמכות, מיופה הכוח רשאי לבקש מבית המשפט הוראות בכל עניין הנוגע להפעלת סמכויותיו (סעיף 32כז(א)-(ב)).
מה קורה לחשבון כשהממנה נפטר?
ייפוי הכוח פוקע בפטירת הממנה (סעיף 32כב(2)). בחוק יש הסדר צר למצב הזה: מיופה כוח לענייני רכוש מוסמך, אלא אם הממנה קבע אחרת, וכל עוד אין גורם אחר שהוסמך כדין, ולכל היותר 90 ימים, לשלם מכספי הממנה תשלומים שוטפים בעד שירותים, הוצאות סבירות לקבורה ואבלות, ולנהל נכס מושכר או עסק הדורש ניהול שוטף (סעיף 32כד(ב)). אם נדרשות פעולות מעבר לכך לשמירת טובת הממנה או רכושו, בית המשפט רשאי להורות על כך (סעיף 32כד(ג)).
ייפוי כוח מתמשך בבנק: מה עושים, צעד אחר צעד
- לבדוק אם הממנה עדיין מבין בעניין. אם כן, ייפוי כוח בענייני רכוש שנקבע בו שייכנס לתוקף מיד דינו כדין ייפוי כוח לפי חוק השליחות (סעיף 32יט(ב)). אם לא, נדרשים שני האישורים של סעיף 32י.
- אם הממנה כבר לא מבין: למסור הצהרה לאפוטרופוס הכללי. מיופה הכוח מוסר הצהרה שהתקיימו התנאים לכניסה לתוקף ושקוימו חובות היידוע, כלומר שהממנה והאדם המיודע קיבלו הודעה, ואם ייפוי הכוח מתנה את כניסתו לתוקף בחוות דעת מומחה, מצרף אותה (סעיף 32יט). האפוטרופוס הכללי מוסר לו אישור על קבלת ההצהרה.
- לאסוף את המסמכים. ייפוי הכוח עם הסכמת מיופה הכוח (סעיף 32יד(ד)), אישור ההפקדה (סעיף 32יז(ד)), האישור על כניסה לתוקף אם הממנה כבר לא מבין, ומסמכי זיהוי ופרטי החשבון.
- לקרוא מה ייפוי הכוח מתיר. מיופה הכוח פועל בעניינים שבייפוי הכוח ובכפוף להוראות שהממנה קבע (סעיף 32ו(א)). כדאי לוודא שענייני הרכוש כוללים את החשבון.
- לפני פעולה גדולה: לבדוק אם צריך הסמכה מפורשת או אישור מראש. הספים בסעיף 32ו(ג)-(ד), והסכומים מתעדכנים ב-1 בינואר בכל שנה (סעיף 80ג).
- לשמור אסמכתאות. מיופה הכוח שומר תיעוד לגבי החלטות מהותיות ופעולות שביצע (סעיף 32לד(א)).
- אם הבנק מסרב: לברר בכתב מה חסר. הבנק רשאי לבקש אישור מהאפוטרופוס הכללי (סעיף 32יח(ד)), ובמחלוקת על היקף הסמכות מיופה הכוח רשאי לבקש הוראות מבית המשפט (סעיף 32כז).
טעויות נפוצות של מיופי כוח מול הבנק
- להגיע עם ייפוי הכוח בלבד. כשהממנה כבר לא מסוגל להבין בעניין, מיופה הכוח רשאי לפעול רק עם אישור ההפקדה ועם אישור על קבלת הודעה על כניסה לתוקף (סעיף 32י).
- לפצל פעולה כדי להישאר מתחת לסף. החוק סופר יחד כמה פעולות משפטיות הקשורות זו בזו, ובכלל זה כמה פעולות הקשורות בעסקה אחת (סעיף 32ו).
- להעביר כסף לעצמכם. מיופה הכוח חייב לפעול לשמירת ענייני הממנה ולא לטובת ענייניו שלו (סעיף 32ז(א)). שכר מקבלים רק אם הממנה קבע זאת בייפוי הכוח (סעיף 32יב(א)), ופעולה משפטית בין הממנה לבין מיופה הכוח, בן זוגו או קרוביו כפופה לכללי ניגוד העניינים, ככלל באישור מראש (סעיף 32ו(ז)).
- להמשיך לפעול כרגיל אחרי הפטירה. ייפוי הכוח פוקע בפטירת הממנה (סעיף 32כב(2)), ומה שמותר אחריה הוא רשימה קצרה של פעולות, לכל היותר 90 ימים (סעיף 32כד(ב)).
מה כדאי לקבוע כבר בעת עריכת ייפוי הכוח?
- לפרט שהעניינים כוללים חשבונות בנק, כדי שלא יהיה ספק מה בסמכות מיופה הכוח.
- אם רוצים שמיופה הכוח יוכל לבצע פעולות בשווי של יותר מ-100,000 ש״ח, הסמכה מפורשת בייפוי הכוח, עד התקרה שבחוק. מעליה, ובפעולות כמו עסקה בדירה או מתן ערבות, נדרש אישור מראש גם עם הסמכה (סעיף 32ו(ג)-(ד)).
- אם רוצים שייפוי הכוח יהיה שמיש כבר עכשיו בענייני רכוש, לקבוע כניסה לתוקף מיד (סעיף 32יט(ב)).
- לציין אדם מיודע שמיופה הכוח מדווח לו על החלטות ופעולות (סעיף 32טז).
- לבחור מיופה כוח מחליף (סעיף 32ה).
אתם מיופי כוח שנתקלו בקושי מול הבנק, או שוקלים להכין ייפוי כוח שיעבוד גם שם? שיחת ייעוץ ראשונית ללא התחייבות: אפשר להתקשר ל-054-9898857, ונבדוק יחד אילו מסמכים יש ומה הצעד הבא.